Vocabulario de conceptos relacionados a préstamos hipotecarios
Contenido
- Acreedor ("creditor")
- Administrador de hipoteca ("servicer")
- Amortización hipotecaria ("mortgage amortization")
- Anotación de rebeldía ("entry of default")
- Banco ("bank")
- Cláusula de aceleración o vencimiento por venta ("due-on-sale clause")
- Cuenta de depósito en garantía o cuenta de retención ("escrow account")
- Dación en pago ("deed in lieu of foreclosure")
- Deudor ("debtor")
- Dinero por llaves ("Cash for Keys")
- Ejecución de hipoteca ("foreclosure")
- Emplazamiento ("summon or notification")
- Endoso ("indorsement")
- Escritura de hipoteca ("mortgage deed")
- Gravamen ("lien")
- Hipoteca ("mortgage")
- Hipoteca de alto riesgo ("subprime mortgage")
- Hipoteca balón o de amortización progresiva ("balloon mortgage")
- Hipoteca de tasa de interés ajustable ("adjustable-rate mortgage" [ARM])
- Hipoteca ‘reverse’ ("Reverse mortgage"; "Home Equity Conversion Mortgage" [HECM])
- Instrumento negociable ("negotiable instrument")
- Inversionista ("investor")
- Mediación compulsoria ("compulsory mediation or foreclosure mediation")
- Mitigación de pérdidas ("loss mitigation")
- Modificación de hipoteca ("mortgage loan modification")
- Moratoria en ejecuciones de hipotecas ("foreclosure moratorium")
- Moratoria en pagos ("forbearance")
- Morosidad ("delinquency")
- Notificación de incumplimiento ("notice of default")
- Pagaré ("promissory note")
- Plan de pago ("payment plan")
- Portador o Tenedor ("holder")
- Préstamos abusivos ("predatory lending")
- Préstamo hipotecario conforme ("conforming loan")
- Préstamo hipotecario convencional ("conventional loan")
- Préstamo no acumulando interés ("nonaccrual loan")
- Querella (ante CFPB o OCIF)
- Quiebra ("bankruptcy")
- Solicitud de Información ("Request for Information")
- Venta corta ("short sale")
- Más información
- Si busca representación legal
Acreedor ("creditor")
Es aquella persona o entidad que tiene el derecho de exigir que se le pague una deuda específica.
Administrador de hipoteca ("servicer")
Es la persona o entidad que se encarga de enviar los estados de cuenta periódicos, de cobrar los pagos del préstamo hipotecario; y muchas veces manejar los procesos de mitigación de pérdidas. En algunos casos, pueden presentar las demandas de ejecución hipotecaria en representación del acreedor hipotecario.
Amortización hipotecaria ("mortgage amortization")
Proceso por el cual se reduce la deuda hipotecaria mediante pagos regulares acordados (ej. mensualidades) hasta completar el saldo del préstamo.
Anotación de rebeldía ("entry of default")
La rebeldía es un mecanismo que utiliza el tribunal para mover hacia adelante los procedimientos, cuando una de las partes se niega a participar. Con la rebeldía el tribunal puede seguir con los procedimientos y dictar la sentencia, sin escuchar a la parte declarada rebelde. Además, la rebeldía puede ser anotada si una parte no comparece al tribunal o si no descubre o presenta prueba o si incumple con las órdenes del tribunal. El propósito de la anotación de rebeldía es desalentar el uso de la tardanza indebida como una estrategia de litigación.
Banco ("bank")
Una institución que se dedica al negocio bancario, incluyendo un banco, una asociación de ahorro y préstamos, una cooperativa de ahorro y crédito, o una compañía de fideicomiso organizada bajo las leyes del Gobierno de Puerto Rico, de Estados Unidos o cualquiera de sus demás estados o territorios o bajo las leyes de cualquier país extranjero, autorizada por las entidades correspondientes a hacer negocios en Puerto Rico.
Cláusula de aceleración o vencimiento por venta ("due-on-sale clause")
La cláusula de aceleración por venta impone una penalidad a la persona deudora hipotecaria que transfiere la propiedad sin el consentimiento previo del banco. La penalidad consiste en acelerar el vencimiento de la deuda. Vencida la deuda, si no es pagada por la persona deudora, el banco puede pedir la ejecución de la hipoteca para satisfacerla.
Cuenta de depósito en garantía o cuenta de retención ("escrow account")
Cuenta financiera administrada por el acreedor hipotecario donde se depositan los pagos de impuestos y/o seguros que realiza la deudora hipotecaria.
Dación en pago ("deed in lieu of foreclosure")
Es una alternativa de mitigación de pérdidas para entregar la casa. La persona dueña y la institución hipotecaria acuerdan que la totalidad de la deuda se saldará con la entrega de la casa.
Deudor ("debtor")
Es aquella persona o entidad que tiene la obligación de pagar una deuda a la que se ha comprometido (o que la ley le exige) cumplir.
Dinero por llaves ("Cash for Keys")
Es una alternativa de mitigación de pérdidas en la que el banco perdona la deuda hipotecaria y ofrece una cantidad de dinero en efectivo a cambio de que la persona dueña de la propiedad entregue la casa en buenas condiciones.
Ejecución de hipoteca ("foreclosure")
Proceso legal ante el tribunal que inicia el acreedor de un préstamo hipotecario. Si no se paga el préstamo o se incumplen los términos del contrato, el acreedor presenta una demanda ante el tribunal local o federal.
Emplazamiento ("summon or notification")
El emplazamiento tiene como objetivo notificar de que hay un proceso en el tribunal en contra de la persona emplazada. El emplazamiento consiste de una notificación en papel de tamaño legal. En la parte de arriba, a mano izquierda, aparece el nombre de la parte demandante -usualmente el banco- y el de la parte demandada -quien debe-. También se incluye un número de caso y el municipio del tribunal donde fue presentada la demanda.
Endoso ("indorsement")
Acto de añadir una firma (a parte de las firmas que se colocaron al origen del préstamo) a un instrumento negociable, como un pagaré, con el fin de negociar o restringir el pago del instrumento.
Escritura de hipoteca ("mortgage deed")
Documento preparado y autorizado por un notario, y otorgado y firmado por las personas deudoras y las acreedoras, en el cual se describe y se reconoce la existencia de la hipoteca sobre la residencia que actuará como garantía del préstamo hipotecario.
Gravamen ("lien")
Es una responsabilidad económica (carga) para asegurar el pago de una deuda. Una hipoteca es un ejemplo de gravamen.
Hipoteca ("mortgage")
Es un tipo de préstamo en el cual, la persona que toma el dinero prestado pone una propiedad inmueble, por ejemplo la casa, como una garantía del pago.
En caso de que la persona no pueda cumplir con los pagos del préstamo, la institución hipotecaria puede acudir al tribunal a solicitar que la propiedad se venda para saldar la deuda. La hipoteca debe realizarse a través de una escritura ante notario que posteriormente debe presentarse en el Registro de la Propiedad. Sin esta escritura, la hipoteca no es válida.
Hipoteca de alto riesgo ("subprime mortgage")
Una hipoteca de alto riesgo ("subprime") tiene una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional. Una hipoteca de alto riesgo es un préstamo que se ofrece a personas con un historial de crédito afectado. Que la tasa de interés sea más alta tiene la intención de compensar al banco por asumir un riesgo mayor al otorgarles préstamos a personas con un historial de crédito afectado.
Hipoteca balón o de amortización progresiva ("balloon mortgage")
Es un tipo de hipoteca en la que inicialmente pagas una cantidad mensual baja pero que requiere que al vencer el término para saldar el préstamo hipotecario pagues el balance pendiente en un pago único global.
Hipoteca de tasa de interés ajustable ("adjustable-rate mortgage" [ARM])
También conocida como hipoteca con tasa de interés variable, es una hipoteca cuya tasa de interés puede cambiar en forma periódica durante la vigencia del préstamo hipotecario.
Hipoteca ‘reverse’ ("Reverse mortgage"; "Home Equity Conversion Mortgage" [HECM])
Préstamo hipotecario que se garantiza con la residencia y donde la persona deudora no pagará una mensualidad por el préstamo, aunque sí deberá pagar cuotas de mantenimiento, impuestos y seguro.
El pago del préstamo sólo puede exigirse cuando la persona deudora fallezca, deje de usar la casa como vivienda principal, deje de pagar los impuestos relacionados a la casa o deje de mantenerla en buenas condiciones.
Instrumento negociable ("negotiable instrument")
Documento que representa la promesa de que una persona pagará una cantidad específica de dinero a la persona o entidad que tenga dicho documento. (ver pagaré)
Inversionista ("investor")
Es quien provee los fondos al banco o la entidad hipotecaria para el financiamiento de la compra de propiedades. Es también quien le da guías al acreedor hipotecario para la venta de las hipotecas en el mercado.
Mediación compulsoria ("compulsory mediation or foreclosure mediation")
Proceso que busca evitar la ejecución hipotecaria mediante la intervención de un árbitro neutral (“mediadora”) que facilita al menos una reunión obligatoria entre un representante del acreedor hipotecario y la persona deudora.
Mitigación de pérdidas ("loss mitigation")
Proceso donde una entidad hipotecaria evalúa un préstamo hipotecario para luego negociar con la persona deudora cambios a los términos de dicho préstamo, con el fin de conservar o entregar la propiedad sin necesidad de una ejecución de hipoteca.
Modificación de hipoteca ("mortgage loan modification")
Esta alternativa de mitigación de pérdidas está disponible cuando la persona deudora tiene ingresos, pero no los suficientes como para cumplir con el pago de la hipoteca tal y como está. El banco pedirá mucha información y documentos para analizar los ingresos, gastos y capacidad de pago. Si la persona deudora cualifica, podrá recibir alguna disminución en el pago mensual de la hipoteca, aunque eso conlleve que tenga que pagar más intereses y que la hipoteca dure más años.
Moratoria en ejecuciones de hipotecas ("foreclosure moratorium")
Paralización o prohibición de iniciar o continuar aquellos procesos legales ante el tribunal que tengan la intención de obtener una venta judicial para cobrar una deuda hipotecaria.
Moratoria en pagos ("forbearance")
Es una alternativa de mitigación de pérdidas que le permite no emitir pagos de tres a seis meses si sufre de una repentina pérdida de ingresos. No es un perdón ni una reducción de la deuda.
Morosidad ("delinquency")
Retraso o tardanza en satisfacer una deuda al no realizarse un pago en la fecha acordada o durante algún periodo de gracia.
Notificación de incumplimiento ("notice of default")
Documento mediante el cual un acreedor avisa a la persona deudora que ésta última se encuentra atrasada en el pago de la deuda y en violación de los acuerdos de la hipoteca.
Pagaré ("promissory note")
Documento que detalla los acuerdos y condiciones del préstamo que es garantizado por la hipoteca. La persona o entidad que tenga el original del pagaré es quien suele tener el derecho exclusivo de cobrar la deuda.
El pagaré es un instrumento negociable, lo que significa que puede ser vendido una y otra vez. En aquellos casos que el pagaré sea vendido, se le suele añadir una hoja ("allonge") donde se provee información de la transferencia y la entidad que lo adquirió. (ver instrumento negociable).
Plan de pago ("payment plan")
Es una alternativa de mitigación de pérdidas en la que si existen atrasos en el pago de la hipoteca, pero la persona deudora ya cuenta con ingresos para cumplir con el pago mensual, el banco podría conceder un plan de pago en el que, por un tiempo específico, se hará el pago mensual de la hipoteca más un pago adicional para abonar al atraso.
Portador o Tenedor ("holder")
Persona que tiene la posesión física de un instrumento negociable, como por ejemplo, un pagaré, y que por lo general, tiene el derecho de exigir el pago de la deuda descrita en dicho pagaré.
Préstamos abusivos ("predatory lending")
Son aquellos tipos de préstamos que imponen condiciones injustas y abusivas por medio de prácticas fraudulentas y engañosas. Estas prácticas pudieran incluir altas penalidades por atraso, refinanciamientos repetitivos, etc.
Préstamo hipotecario conforme ("conforming loan")
Un préstamo conforme es uno que cumple con los términos y condiciones establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac, y su entidad reguladora, la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda ("Federal Housing Finance Agency", FHFA).
Préstamo hipotecario convencional ("conventional loan")
Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no esté asegurado o garantizado por el gobierno. Como por ejemplo, préstamos de la Administración de Vivienda Federal (Federal Housing Administration, FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (Department of Veterans Affairs, VA) o el Departamento de Agricultura de Estados Unidos (U.S. Department of Agriculture, USDA). Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes.
Préstamo no acumulando interés ("nonaccrual loan")
Los préstamos generan intereses sólo cuando la persona deudora realiza un pago, una parte de ese pago se aplica a los intereses y el resto a la deuda principal. Un préstamo no acumulando intereses es uno que ya no genera su tasa de interés establecida porque la persona deudora no ha realizado ningún pago durante 90 días o más. Al no generar intereses, un préstamo deja de generarle ganancias al banco.
Querella (ante CFPB o OCIF)
Es una reclamación o queja que se presenta contra una entidad hipotecaria ante una de las agencias reguladoras (la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras o la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor).
Quiebra ("bankruptcy")
Es un procedimiento legal para manejar los problemas de deudas de personas y corporaciones. Las deudas se manejan de forma organizada y ante el tribunal federal. Es el tribunal quien se encarga de atender los reclamos de personas acreedoras o cobradoras, repartiendo lo que tenga el deudor pero protegiéndolo.
Solicitud de Información ("Request for Information")
Una solicitud de información es un documento a través del cual la persona deudora solicita información a la entidad administradora del préstamo ("servicer"). La información solicitada debe estar relacionada a la cuenta del préstamo hipotecario.
Venta corta ("short sale")
Es una alternativa de mitigación de pérdidas para entregar la casa. La persona dueña vende la residencia a un precio que suele ser menor que la deuda hipotecaria, y la institución hipotecaria acepta esa cantidad de dinero como pago para saldar la totalidad de la deuda.
Más información
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