Un acreedor es aquella persona o entidad que tiene el derecho de exigir que se le pague una deuda específica. En el caso de un acreedor hipotecario, se refiere a la persona o entidad con derecho a exigir el pago de una deuda asegurada por una hipoteca.

Es la persona o entidad que se encarga de enviar los estados de cuenta periódicos, de cobrar los pagos del préstamo hipotecario; y muchas veces manejar los procesos de mitigación de pérdidas. En algunos casos, pueden presentar las demandas de ejecución hipotecaria en representación del acreedor hipotecario.

Proceso por el cual se reduce la deuda hipotecaria mediante pagos regulares acordados (ej. mensualidades) hasta completar el saldo del préstamo.

La rebeldía es un mecanismo que utiliza el tribunal para mover hacia adelante los procedimientos, cuando una de las partes se niega a participar. Con la rebeldía el tribunal puede seguir con los procedimientos y dictar la sentencia, sin escuchar a la parte declarada rebelde. Además, la rebeldía puede ser anotada si una parte no comparece al tribunal o si no descubre o presenta prueba o si incumple con las órdenes del tribunal. El propósito de la anotación de rebeldía es desalentar el uso de la tardanza indebida como una estrategia de litigación.

Una institución que se dedica al negocio bancario, incluyendo un banco, una asociación de ahorro y préstamos, una cooperativa de ahorro y crédito, o una compañía de fideicomiso organizada bajo las leyes del Gobierno de Puerto Rico, de Estados Unidos o cualquiera de sus demás estados o territorios o bajo las leyes de cualquier país extranjero, autorizada por las  entidades correspondientes a hacer negocios en Puerto Rico.

La cláusula de aceleración por venta impone una penalidad a la persona deudora hipotecaria que transfiere la propiedad sin el consentimiento previo del banco. La penalidad consiste en acelerar el vencimiento de la deuda. Vencida la deuda, si no es pagada por la persona deudora, el banco puede pedir la ejecución de la hipoteca para satisfacerla. 

Cuenta financiera administrada por el acreedor hipotecario donde se depositan los pagos de impuestos y/o seguros que realiza la deudora hipotecaria.

Es una asociación autónoma de personas unidas voluntariamente para enfrentar  necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales comunes por medio de una empresa de propiedad conjunta y democráticamente controlada. Las cooperativas de ahorro y crédito proveen acceso a servicios financieros, fungen como regulador de precios, educan sobre el manejo de finanzas, apoyan a pequeñas empresas, entre otros asuntos.

Es una alternativa de mitigación de pérdidas para entregar la casa. La persona dueña y la institución hipotecaria acuerdan que la totalidad de la deuda se saldará con la entrega de la casa.

Es aquella persona o entidad que tiene la obligación de pagar una deuda a la que se ha comprometido (o que la ley le exige) cumplir.

Es una alternativa de mitigación de pérdidas en la que el banco perdona la deuda hipotecaria y ofrece una cantidad de dinero en efectivo a cambio de que la persona dueña de la propiedad entregue la casa en buenas condiciones.

Proceso legal ante el tribunal que inicia el acreedor de un préstamo hipotecario. Si no se paga el préstamo o se incumplen los términos del contrato, el acreedor presenta una demanda ante el tribunal local o federal.

El emplazamiento consiste en una notificación en papel de tamaño legal cuyo objetivo es avisar a la persona a la que va dirigido que una acción legal se ha presentado en su contra. En la parte de arriba, a mano izquierda, aparece el nombre de la parte demandante -usualmente el banco- y el de la parte demandada -quien debe-. También se incluye un número de caso y el municipio del tribunal donde fue presentada la demanda.

También se conoce como “emplazamiento” el acto de emplazar o entregarle el documento descrito arriba a la persona. El acto de emplazar o emplazamiento tiene que cumplir con ciertos requisitos que puede ver aquí.

Acto de añadir una firma (a parte de las firmas que se colocaron al origen del préstamo) a un instrumento negociable, como un pagaré, con el fin de negociar o restringir el pago del instrumento. 

Documento preparado y autorizado por un notario, y otorgado y firmado por las personas deudoras y las acreedoras, en el cual se describe y se reconoce la existencia de la hipoteca sobre la residencia que actuará como garantía del préstamo hipotecario.

Son empresas creadas por el Congreso de los Estados Unidos que ofrecen préstamos hipotecarios más accesibles, mientras reducen el riesgo a las entidades que prestan el dinero. Se les conoce como empresas patrocinadas por el gobierno, y los préstamos que ofrecen se les llama préstamos convencionales. Los préstamos que ofrecen suelen ser a 30 años, con intereses fijos y con límites establecidos a las cantidades a ser otorgadas.

Es una responsabilidad económica (carga) para asegurar el pago de una deuda. Una hipoteca es un ejemplo de gravamen.

Una hipoteca es un derecho que se le da a alguien para garantizar el cumplimiento de una obligación. A manera de ejemplo, cuando un banco le presta dinero a una persona para comprar una casa, la persona acuerda que, de no poder pagar el préstamo, entonces el banco podría quedarse con la casa para satisfacer la deuda. Es a esto último a lo que comúnmente se le llama "la hipoteca". Si una persona deja de pagar la hipoteca, la entidad que prestó el dinero no puede quedarse con la casa automáticamente. En caso de que la persona no pueda cumplir con los pagos del préstamo, la institución hipotecaria puede acudir al tribunal a solicitar que la propiedad se venda para saldar la deuda. 

La hipoteca tiene que realizarse a través de una escritura ante notario y tiene que presentarse en el Registro de la Propiedad. Sin esta escritura registrada, la hipoteca no es válida.

Una hipoteca de alto riesgo ("subprime") tiene una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional. Una hipoteca de alto riesgo es un préstamo que se ofrece a personas con un historial de crédito afectado. Que la tasa de interés sea más alta tiene la intención de compensar al banco por asumir un riesgo mayor al otorgarles préstamos a personas con un historial de crédito afectado.

Es un tipo de hipoteca en la que inicialmente pagas una cantidad mensual baja pero que requiere que, al vencer el término para saldar el préstamo hipotecario, pagues el balance pendiente en un pago único global.

También conocida como hipoteca con tasa de interés variable, es una hipoteca cuya tasa de interés puede cambiar en forma periódica durante la vigencia del préstamo hipotecario.

Préstamo hipotecario que se garantiza con la residencia y donde la persona deudora no pagará una mensualidad por el préstamo, aunque sí deberá pagar cuotas de mantenimiento, impuestos y seguro.

El pago del préstamo sólo puede exigirse cuando la persona deudora fallezca, deje de usar la casa como vivienda principal, deje de pagar los impuestos relacionados a la casa o deje de mantenerla en buenas condiciones.

Ocurre cuando la persona deudora deja de realizar los pagos o falla con alguna otra obligación relacionada al préstamo hipotecario. Las consecuencias de un impago pudieran incluir cargos o penalidades, el que se exija en un solo pago el saldo de toda la deuda, o un proceso de ejecución de hipoteca. Para conocer las acciones que puede tomar un banco según los días de atraso en el pago de la hipoteca, visite el siguiente cronograma.

Documento que representa la promesa de que una persona pagará una cantidad específica de dinero a la persona o entidad que tenga dicho documento. Se les llama “negociables” porque pueden ser vendidos y la persona o entidad que tenga el documento puede exigir el cumplimiento de la obligación o el pago de la deuda según sea el caso. (ver pagaré)

Es quien provee los fondos al banco o la entidad hipotecaria para el financiamiento de la compra de propiedades. Es también quien le da guías al acreedor hipotecario para la venta de las hipotecas en el mercado.

Proceso por el cual los alguaciles del tribunal, mediante una orden judicial, llevan a cabo la expulsión de las personas que residen u ocupan una vivienda que ha sido vendida o subastada como parte de una ejecución de hipoteca. Los alguaciles están autorizados a remover tanto a las personas como los objetos y pertenencias que encuentren en la vivienda.

Proceso que busca evitar la ejecución hipotecaria mediante la intervención de un árbitro neutral (“mediadora”) que facilita al menos una reunión obligatoria entre un representante del acreedor hipotecario y la persona deudora. La mediación compulsoria debe  ser ofrecida por el tribunal luego de que la parte demandada haya sido  emplazada y antes de que el caso sea atendido por la juez.

Proceso donde una entidad hipotecaria evalúa las circunstancias económicas de una persona con un préstamo hipotecario para luego negociar con ésta cambios a los términos de dicho préstamo, con el fin de que la deudora pueda conservar la propiedad o entregarla . El propósito es tratar de evitar la ejecución de hipoteca.

Esta alternativa de mitigación de pérdidas está disponible cuando la persona deudora tiene ingresos, pero no los suficientes como para cumplir con el pago de la hipoteca tal y como está. El banco analizará los ingresos, gastos y capacidad de pago de la persona deudora. Si esta cualifica, podrá recibir alguna disminución en el pago mensual de la hipoteca, aunque eso conlleve que tenga que pagar más intereses y que deba pagar el préstamo hipotecario por más tiempo.

Paralización o prohibición de iniciar o continuar aquellos procesos legales ante el tribunal que tengan la intención de obtener una venta judicial para cobrar una deuda hipotecaria.

Es una alternativa de mitigación de pérdidas que le permite no emitir pagos de tres a seis meses si sufre de una repentina pérdida de ingresos.  No es un perdón ni una reducción de la deuda.

Retraso o tardanza en satisfacer una deuda al no realizarse un pago en la fecha acordada o durante algún periodo de gracia.

Documento mediante el cual una persona deudora puede comunicarle al administrador de un préstamo hipotecario aquellos errores que se han identificado en relación al manejo de la hipoteca, con el fin de que se corrijan.

Documento mediante el cual un acreedor avisa a la persona deudora que se encuentra atrasada en el pago de la deuda y en violación de los acuerdos de la hipoteca. En caso de una hipoteca residencial, esta notificación debe enviarse a la persona deudora no más tarde de 45 días desde que comenzó a atrasarse en el pago. La comunicación escrita debe invitar a la persona deudora a comunicarse con quien administra la hipoteca, proveer un número de teléfono y dirección postal de la entidad administradora y, si aplican, una breve descripción de aquellas alternativas de mitigación de pérdidas disponibles.

Documento que detalla los acuerdos y condiciones del préstamo que es garantizado por la hipoteca. La persona o entidad que tenga el original del pagaré es quien suele tener el derecho exclusivo de cobrar la deuda. 

El pagaré es un instrumento negociable, lo que significa que puede ser vendido una y otra vez. En aquellos casos que el pagaré sea vendido, se le suele añadir una hoja ("allonge") donde se provee información de la transferencia y la entidad que lo adquirió. (ver instrumento negociable).

Cuando la deuda del pagaré es saldada, el banco o acreedor hipotecario debe devolver el pagaré original a la persona deudora. Esta última puede cancelar dicho pagaré a través de una escritura, la cual se debe presentar en el Registro de la Propiedad para cancelar la hipoteca.

Es una alternativa de mitigación de pérdidas en la que si existen atrasos en el pago de la hipoteca, pero la persona deudora ya cuenta con ingresos para cumplir con el pago mensual, el banco podría conceder  un plan de pago en el que, por un tiempo específico, se hará  el pago mensual de la hipoteca más un pago adicional para abonar al atraso.

Persona que tiene la posesión física de un instrumento negociable, como por ejemplo, un pagaré, y que por lo general, tiene el derecho de exigir el pago de la deuda descrita en dicho pagaré.

Son aquellos tipos de préstamos que imponen condiciones injustas y abusivas por medio de prácticas fraudulentas y engañosas. Estas prácticas pudieran incluir altas penalidades por atraso, refinanciamientos repetitivos, entre otros.

Un préstamo conforme es uno que cumple con los términos y condiciones establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac, y su entidad reguladora, la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda ("Federal Housing Finance Agency", FHFA). El gobierno federal determina la cantidad máxima de este tipo de préstamo.

Un préstamo no conforme es uno que no cumple con los términos y condiciones establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac, y su entidad reguladora, la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda ("Federal Housing Finance Agency", FHFA). Las cantidades de estos préstamos no están limitadas por el gobierno federal. Estos préstamos tienden a tener tasas altas de interés y a contener características riesgosas.

Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no esté asegurado o garantizado por el gobierno.Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes.

Se refieren a préstamos donde la persona deudora se ha atrasado tanto en realizar pagos, que el acreedor determina que ha dejado de ganar intereses. Un préstamo no acumulando intereses es uno que ya no genera su tasa de interés establecida porque la persona deudora no ha realizado ningún pago durante 90 días o más. Al no generar intereses, un préstamo deja de generarle ganancias al banco.

Es una reclamación o queja que se presenta contra una entidad hipotecaria ante una de las agencias reguladoras (la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras o la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor).

Es un procedimiento legal para manejar los problemas de deudas cuando las personas deudoras pierden la capacidad para pagarlas Las deudas se manejan de forma organizada y ante el tribunal federal. Es el tribunal quien se encarga de atender los reclamos de personas acreedoras o cobradoras, repartiendo lo que tenga el deudor pero protegiéndolo.

Un seguro contra riesgos cubre los daños o pérdidas que sufra la propiedad asegurada a causa de fuego, huracanes y terremotos. Los préstamos hipotecarios suelen requerir que la propiedad esté cobijada bajo este tipo de seguro. Estos seguros no suelen cubrir eventos como inundaciones, derrumbes o tsunamis. Tampoco cubren propiedades muebles o artículos dentro de la vivienda.

Una solicitud de información es un documento a través del cual la persona deudora solicita información a la entidad administradora del préstamo ("servicer"). La información solicitada debe estar relacionada a la cuenta del préstamo hipotecario.

Una subasta es el proceso por el cual se invita a personas o entidades interesadas a presentar ofertas de dinero con el fin de concederle al mejor postor un bien o una propiedad. 

En el contexto de los procesos de ejecución de hipoteca, una subasta ocurre luego de una sentencia a favor del dueño de la deuda y, autorizado por el tribunal, se ofrece al mejor postor la venta de la propiedad hipotecada. El proceso está a cargo de los alguaciles del tribunal, quienes intentarán subastar la propiedad en 3 ocasiones o fechas diferentes. De no ser comprada durante el proceso de subasta, la propiedad se asigna y transfiere a la parte demandante.

Es una alternativa de mitigación de pérdidas para entregar la casa. La persona dueña vende la residencia a un precio que suele ser menor que la deuda hipotecaria, y la institución hipotecaria acepta esa cantidad de dinero como pago para saldar la totalidad de la deuda.

La venta judicial es un acto, ordenado por el tribunal, en el que se ofrece vender un bien o propiedad, a través de una subasta. El propósito de la venta judicial es que el dinero obtenido de la misma se use para saldar o abonar a una deuda que el tribunal ha determinado que un acreedor tiene derecho a cobrar.

Para más información sobre el tema de hipotecas, visite nuestro portal de Derecho a tu casa.

En ayudalegalpr.org encontrará información legal, que debe utilizar según su mejor criterio y necesidad. Si usted necesita representación legal, visite nuestro directorio de servicios legales gratuitos aquí.