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El "Community Reinvestment Act", o mejor conocida como el CRA por sus siglas en inglés, es una ley federal que fue promulgada en 1977. Esta ley surge en respuesta al comportamiento de la industria bancaria de negar, durante  décadas, recursos financieros a personas de comunidades de ingresos bajos y moderados. El propósito principal de esta ley es exigirle a los bancos que atiendan las necesidades de todos los miembros de las comunidades en las que se insertan y no solo las necesidades de los sectores privilegiados y económicamente superiores.

Esta ley es una de las razones por las cuales los bancos proveen programas comunitarios, servicios de crédito e inversiones en las comunidades de bajos o moderados recursos.

 

¿Qué es una persona de ingreso bajo o moderado?

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Ingreso bajo - se define como un ingreso individual o familiar que es 50 por ciento menor, es decir, menos de la mitad del ingreso promedio del área.

 

Ingreso moderado - se define como un ingreso individual o familiar que alcanza lo que sería el 50 por ciento, es decir, la mitad de lo que es el ingreso promedio del área pero que, aun así, es menor que el 80 por ciento del ingreso promedio del área. 

 

¿Quién regula o se asegura de que se cumpla con esta ley?

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Hay tres agencias reguladoras. Ninguna agencia es responsable por si sola de evaluar la efectividad de esta ley. Estas son:

• Federal Reserve Board (FRB) – está a cargo de regular los bancos estatales que son miembros del Sistema de la Reserva Federal.
• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – está a cargo de regular los bancos estatales que no pertenecen al Sistema de la Reserva Federal y, por lo     tanto, solo operan dentro de su estado de origen.
• Office of the Comptroller of the Currency (OCC) – está a cargo de regular los bancos nacionales. 

 

Es importante mencionar que las Cooperativas de Crédito no se rigen por la legislación de la CRA. 

 

¿Cómo se evalúan a los bancos?

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Inicialmente, los bancos reciben una calificación general de acuerdo con su ejecución, todos los bancos son calificados como: sobresaliente, satisfactorio, necesita mejorar o incumplimiento sustancial.

 

Se toman en consideración tres categorías para asignar la calificación final. Esas categorías son préstamos, inversiones y servicios. Estas categorías resumen las actividades que los bancos pueden realizar para obtener una buena evaluación.

 

¿Qué sucede si el banco no obtiene una buena evaluación? ¿Hay algún proceso de rendición de cuentas? 

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Cuando un banco no obtiene una buena evaluación sufre consecuencias negativas para su institución. También, en determinados casos, puede recibir sanciones o multas. Además, pueden dejar de recibir la aprobación para abrir nuevas sucursales, fusionarse con o adquirir otros bancos. Esto evidentemente, pone en juego el crecimiento de la institución bancaria y puede afectarlos a corto, mediano o largo plazo. También, a causa de esto, sus finanzas se pueden ver afectadas. Estas prohibiciones durarán hasta que el banco haya alcanzado al menos una calificación satisfactoria.

Estas evaluaciones son públicas. Por tal razón, que los bancos intentan de cumplir con las exigencias de esta ley. De no hacerlo pueden recibir un fuerte escrutinio tanto por parte de las agencias supervisoras como del público en general. Igualmente, al cumplir con esta ley la cantidad de evaluaciones pueden ser reducidas o viceversa.

 

¿A quien sí y a quien no le aplica esta ley?

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Esta ley les aplica a las instituciones aseguradas por la FDIC, como lo son los bancos nacionales, las asociaciones de ahorro y los bancos comerciales y de ahorro autorizados por el estado. 

Por otro lado, no les aplica a las uniones de crédito aseguradas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (conocido como el NCUSIF por sus siglas en ingles) o a entidades no bancarias supervisadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

 

¿Cómo realizar una queja o querella?

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Si usted desea realizar una querella, primero debe comunicarse e intentar de resolver el inconveniente con su entidad bancaria. De no proceder o no alcanzarse algún acuerdo debe primero verificar cuál de las agencias supervisoras regula su entidad bancaria, para así poder realizar la querella

Siga los siguientes pasos para descubrir qué agencia regula su entidad bancaria y cómo querellarse.