Un informe de crédito es una declaración que contiene su información personal y datos sobre su comportamiento con el crédito. Por ejemplo, si paga a tiempo sus préstamos o tarjetas de crédito.  Este informe es preparado por una agencia de informe de crédito.

Son entidades que obtienen y almacenan información relacionada con el crédito de las personas.  Esta información es entregada por proveedores de información.

Un proveedor de información es aquella entidad que, como rutina de negocio, envía información a las agencias de crédito.  Ejemplo de un proveedor de información pueden ser instituciones bancarias, compañías de crédito o instituciones que le dieron un préstamo.

La persona puede:

• Solicitar que se le notifique  -sea de manera escrita, electrónica o por teléfono- el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de crédito que proveyó el informe.

• Solicitar a la agencia de crédito que emitió el informe o a la persona casera una copia gratis del informe de crédito. La persona afectada tendrá 60 días desde que le notificaron la decisión para solicitar este informe.  

• También podrá obtener un informe de crédito de manera gratuita una vez al año en Annual Credit Report.com - Home Page o semanalmente a través de plataformas como Experian, Transunion y Equifax (para esto último se requiere crear cuentas con las agencias de crédito).

De acuerdo a la Ley de Reporte de Crédito Justo de Estados Unidos, este derecho se activa cuando una persona casera utiliza un informe de crédito para rechazar una solicitud de alquiler,  solicitar una fianza o un pago más alto que a otros solicitantes.

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) la información negativa con más de 7 años o 10 años, si se acogió a una quiebra, no debe aparecer en el informe de crédito.  Sin embargo, esta información antigua puede aparecer en el informe cuando se esté solicitando crédito o un seguro de vida superior a los $150 mil dólares o un empleo cuyo salario anual es mayor a $75 mil dólares.  

Si una persona entiende que en su informe de crédito hay información inexacta o antigua, puede pedirle a la agencia de informe de crédito que haga una investigación.  

• Esta petición debe hacerla por escrito y asegurarse que la agencia de informe de crédito la haya recibido comunicándose por teléfono  o por escrito. 

• La agencia de informe de crédito tendrá 30 días para llevar a cabo la investigación, aunque puede extender el periodo por 15 días más, si es que encuentra información importante para evaluar la petición.  

• Cuando la agencia de informe de crédito haya terminado de evaluar el caso, tiene 5 días para notificar su decisión.  En el caso de que un proveedor de información entregue un informe con conclusiones sobre una petición de evaluación, también tendrá 5 días para notificar a la persona interesada.

En caso de que la determinación sea favorable para la persona solicitante, la información incompleta, incorrecta, inexacta o no verificable debe ser borrada del expediente y, por lo tanto, del informe de crédito.  Si esa información no se borra en un periodo de 15 días, la agencia de informe de crédito se expone a multas, tomando en cuenta cada mes que la persona solicitante de la investigación se vea afectada por la información que sale publicada en el informe de crédito. Estas multas pueden ser emitidas por DACO o la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras (OCIF) y variarán entre $500 dólares y $5 mil dólares.

Una persona puede optar por solicitar una investigación directamente al proveedor de la información que entiende publicó un contenido incorrecto, inexacto o no verificable. En estos casos, la entidad no puede someter a la agencia de informes de crédito la información cuestionada sin avisarle de dicho cuestionamiento.  A su vez, la agencia de informes de crédito será responsable de publicar en su informe que el contenido publicado es objeto de una investigación.

La Ley de agencias de informe de crédito obliga a los proveedores de información a notificar a su cliente cada vez que se  someta información negativa sobre su crédito a las agencias de informe de crédito.  Esto puede ser mediante carta o en la próxima notificación de cobro.  La notificación debe avisar los días de atraso y advertir que de no pagar la deuda atrasada, esta información se enviará a las agencias de informe de crédito y aparecerán en su informe de crédito. 

Si una persona entiende que la agencia de informe de crédito o el proveedor de servicio no han cumplido con la ley, o existen controversias sobre el contenido del informe de crédito se puede presentar una querella ante DACO a través del siguiente enlace: ¿Cómo radicar una querella ante DACO? | ayudalegalpr.org.

• Ley de Reporte de Crédito Justo de Estados Unidos
• Ley Núm. 364-2000

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