Moratorias para préstamos garantizados por entidades federales

Por: Ayuda Legal Puerto Rico
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¿Qué es un préstamo garantizado por una entidad federal?


Son préstamos que pertenecen a entidades federales como la Federal Housing Administration (FHA), Fannie Mae, Freddie Mac, el Departamento de Agricultura federal (USDA) y el Departamento de Asuntos del Veterano (VA). Estos préstamos gozan de ciertas garantías establecidas en diferentes leyes federales.

Estas entidades otorgan préstamos hipotecarios y por ello se les conoce como prestamistas. A la misma vez, estas entidades pueden comprar o garantizar préstamos de otras entidades, como por ejemplo bancos. Así las cosas, podría darse el caso en el cual usted adquirió un dinero a través de préstamo con un banco local y posteriormente el banco le vendió (o garantizó) el préstamo a una de estas entidades federales. Cuando se da ese caso, el banco que vendió el préstamo se le considera el "servicer" o la administradora del préstamo y estaría encargado de enviarle las facturas mensuales, comunicarle cuando esté en atrasos, entre otras cosas. La entidad federal se le conoce como la dueña del préstamo y por ende su préstamo estaría cobijado por las protecciones de las leyes federales en lugar de las locales.

Es importante que toda persona corrobore cuál es la entidad dueña de su préstamo hipotecario. Esta información la puede conseguir llamando directamente al ‘servicer’, cuya información de contacto debe aparecer en los balances mensuales que estos les remiten a su dirección postal. 

Si usted alquila una propiedad cuyo préstamo está garantizado por la FHA oprima aquí.
 

 

¿Tengo derecho a acogerme a una moratoria por la emergencia del Covid19 si mi préstamo le pertenece o está garantizado por una entidad federal?


. A través del la ley CARES el Congreso federal ordenó a estas entidades a proveerle las opciones de moratorias que se detallan a continuación:

 

FHA / Fannie Mae / Freddie Mac:  

  • Si una de estas entidades es la que administra su préstamo usted tiene derecho a solicitar una moratoria en el pago de su préstamo de 180 días y tiene derecho a extenderla por 180 días adicionales.
  • Usted tiene derecho a solicitar la moratoria mientras dure la emergencia del COVID19 o a más tardar hasta el 31 de diciembre de 2020 si es que la emergencia se extendiera hasta el 2021. 
  • El CARES act prohibe que le cobren cuotas, penalidades o intereses adicionales por los pagos dejados de hacer que no sean aquellos ya fijados por su hipoteca. 

 

¿Cómo sé si mi préstamo fue comprado o esta garantizado por una de estas entidades?


Si no está segura si su préstamo fue comprado o es está garantizado por alguna de esas entidades puede utilizar las siguientes herramientas para verificar si su préstamo es de Fannie Mae, Freddie Mac o es FHA:

 

¿Qué pasa cuando termina la moratoria?


Esto depende de la entidad y los acuerdos a los que lleguen. Aquí estaremos colocando las alternativas que algunas de las entidades han anunciado públicamente. Estaremos actualizando este contenido según obtengamos más información. 

 

Fannie Mae y Freddie Mac:

  • Ambas entidades se estarán comunicando con usted 30 días antes de que culmine la moratoria para determinar junto a usted la opción de repago, entre ellas resaltamos:

    • Aplazamiento del pago

      • A través de esta alternativa los meses que se dejaron de pagar se añadirán al final del préstamo, extendiendo así su término. Esta opción se comenzará a ofrecer a partir de julio de 2020. 

    • Modificación del préstamo (flex modification):

      • A través de esta alternativa podría reducir los pagos de su préstamo hasta un 20%. Los términos del préstamo se extenderían para que pueda pagar la totalidad del préstamo con la redución del pago mensual. 

    • Planes de pago a corto plazo:

      • A través de esta alternativa estaría aportando una cantidad adicional a su pago regular dirigida a saldar la deuda con el préstamo. Una vez terminé de pagar la deuda seguiría pagando la cantidad regular mensual de su préstamo. 

    • Repago completo:

      • A través de esta opción estaría pagando la totalidad de la deuda por los meses dejados de pagar en un solo pago. Esto es una alternativa completamente voluntaria y el banco no le puede obligar o insinuar que tiene la obligación de acogerse a ella.

 

Moratoria sobre procesos de desahucios y ejecuciones de hipotecas


Si usted alquila una propiedad o es dueña de una propiedad cuyo préstamo está garantizado por la FHA sepa que los procesos de ejecuciones de hipoteca o desahucios están paralizados hasta el 31 de agosto de 2020. Esta moratoria aplica al inicio de estos procedimientos como también para los que ya estaban en proceso previo al 18 de marzo de 2020. Así las cosas, los términos para presentar la primera acción legal se extienden 90 días a contarse desde el 1 de septiembre de 2020 (a menos que el préstamo sea sobre una propiedad que está abandonada o vacía).

 

 

Para más información acerca de la emergencia del COVID-19


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Última revisión y actualización: Jun 18, 2020