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Moratorias para préstamos garantizados por entidades federales

¿Qué es un préstamo garantizado por una entidad federal?


  • Son préstamos que pertenecen a entidades federales como la Federal Housing Administration (FHA), Fannie Mae, Freddie Mac, el Departamento de Agricultura federal (USDA) y el Departamento de Asuntos del Veterano (VA). Estos préstamos gozan de ciertas garantías establecidas en diferentes leyes federales.

 

  • Estas entidades otorgan préstamos hipotecarios y por ello se les conoce como prestamistas. A la misma vez, estas entidades pueden comprar o garantizar préstamos de otras entidades, como por ejemplo bancos. Así las cosas, podría darse el caso en el cual usted adquirió un dinero a través de préstamo con un banco local y posteriormente el banco le vendió (o garantizó) el préstamo a una de estas entidades federales. Cuando se da ese caso, el banco que vendió el préstamo se le considera el "servicer" o la administradora del préstamo y estaría encargado de enviarle las facturas mensuales, comunicarle cuando esté en atrasos, entre otras cosas. La entidad federal se le conoce como la dueña del préstamo y por ende su préstamo estaría cobijado por las protecciones de las leyes federales en lugar de las locales.

 

  • Es importante que toda persona corrobore cuál es la entidad dueña de su préstamo hipotecario. Esta información la puede conseguir llamando directamente al ‘servicer’, cuya información de contacto debe aparecer en los balances mensuales que estos le remiten a su dirección postal. 

 

  • Si usted alquila una propiedad cuyo préstamo está garantizado por la FHA oprima aquí.
     

 

¿Tengo derecho a acogerme a una moratoria por la emergencia del Covid19 si mi préstamo le pertenece o está garantizado por una entidad federal?


. A través del la ley CARES el Congreso federal ordenó a estas entidades a proveerle las opciones de moratorias que se detallan a continuación:

 

FHA / Fannie Mae / Freddie Mac:  

  • Si una de estas entidades es la que administra su préstamo usted tiene derecho a solicitar una moratoria en el pago de su préstamo de 180 días y tiene derecho a extenderla por 180 días adicionales.

 

Préstamos FHA:

 

  • En el caso de los préstamos FHA, HUD publicó la nueva "Mortgage Letter" donde aprobó una nueva extensión a las moratorias que finalizan el 30 de septiembre de 2021. Esta extensión aplica a préstamos FHA regulares u a hipotecas reverse (Home Equity Conversion Mortgages, conocidas como HECMs). A continuación incluimos información de acuerdo a la fecha en que se solicitó la moratoria:

1) Moratorias solicitadas en o antes del 30 de junio de 2020:

a) Esta moratoria, al momento de solicitarla, tiene una extensión de hasta 6 meses. 

i) Al final de estos 6 meses usted podría solicitar una extensión de 6 meses adicionales si aún necesita los beneficios de la moratoria. 

1) La institución financiera tiene que aprobar la extensión de 6 meses.

2) Si le conceden esos 6 meses y al final del periodo de 12 meses aún tiene la necesidad de la moratoria puede solicitar una extensión de 3 meses adicionales. 

a) Esta extensión de 3 meses la puede solicitar hasta un máximo de dos ocasiones.

b) Así las cosas, si solicita todas las extensiones la moratoria podría extenderse hasta 18 meses de la fecha en la que originalmente la solicitó. 

3) La fecha límite que podrá estar en moratoria es hasta el 31 de diciembre de 2021. 

 

2) Moratorias solicitadas entre el primero de julio de 2020 y el 30 de septiembre de 2020:

a) Esta moratoria, al momento de solicitarla, tiene una extensión de hasta 6 meses.

i) Al final de estos 6 meses usted podrá solicitar una extensión de 6 meses adicionales si aún necesita los beneficios de la moratoria. 

1) La institución financiera tiene que aprobar la extensión de 6 meses

2) Si se le conceden esos 6 meses y al final del periodo de 12 meses aún tiene la necesidad de la moratoria puede solicitar una extensión de 3 meses adicionales.

a) Así las cosas, si solicita todas las extensiones la moratoria podría extenderse hasta 15 meses de la fecha en la que originalmente la solicitó. 

3) La fecha límite que podrá estar en moratoria es hasta el 31 de diciembre de 2021.

 

3) Moratorias solicitadas entre el primero de octubre de 2020 y el 30 de junio de 2021:

a) Esta moratoria, al momento de solicitarla, tiene una extensión de hasta 6 meses. 

i) Al final de estos seis meses usted podría solicitar una extensión de 6 meses adicionales si aún necesita los beneficios de la moratoria.

1) La institución financiera tiene que aprobar la extensión de 6 meses

a) Así las cosas, si solicita la extensión, la moratoria podría extenderse hasta 12 meses de la fecha en que originalmente la solicitó. 

2) La fecha límite que podrá estar en moratoria es hasta el 30 de junio de 2022. 

 

4) Moratorias solicitadas entre el primero de julio de 2021 y el 30 de septiembre de 2021

a) Esta moratoria, al momento de solicitarla, tiene una extensión de hasta 6 meses.

i) Al final de estos 6 meses usted podría solicitar una extensión de 6 meses adicionales si aún necesita los beneficios de la moratoria.

1) La institución financiera tiene que aprobar la extensión de 6 meses.

a) Así las cosas, si solicita la extensión, la moratoria podría extenderse hasta 12 meses de la fecha en la que originalmente la solicitó. 

2) La fecha límite que podrá estar en moratoria es hasta el 30 de septiembre de 2022. 

 

5) Moratorias solicitadas entre el primero de octubre de 2021 y el fin de la emergencia nacional del COVID-19:

a) Esta moratoria, al momento de solicitarla, tiene una extensión de hasta 6 meses. 

i) Al final de estos 6 meses, si aún está vigente la emergencia nacional por razón del COVID-19, usted podría solicitar una extensión de 6 meses adicionales si aún necesita los beneficios de la moratoria. 

1) La institución financiera tiene que aprobar la extensión de 6 meses.

a) Así las cosas, si solicita la extensión, la moratoria podría extenderse hasta 12 meses de la fecha en la que originalmente la solicitó. 

2) La fecha límite dentro de la que podrá estar en moratoria es lo que ocurra más tarde entre estas dos opciones:

a) El 30 de septiembre de 2022 o 

b) Seis meses después del fin de la emergencia nacional por el COVID-19. 

 

 

Préstamos Fannie Mae y Freddie Mac:

 

  • En el caso de los préstamos Fannie Mae y Freddie Mac usted tenía que tener una moratoria aprobada para el 28 de febrero de 2021

 

  • El CARES Act prohíbe que le cobren cuotas, penalidades o intereses adicionales por los pagos dejados de hacer que no sean aquellos ya fijados por su hipoteca. 

 

¿Cómo sé si mi préstamo fue comprado o está garantizado por una de estas entidades?


Si no está segura si su préstamo fue comprado o es está garantizado por alguna de esas entidades puede utilizar las siguientes herramientas para verificar si su préstamo es de Fannie Mae, Freddie Mac o es FHA:

 

¿Qué pasa cuando termina la moratoria?


Esto depende de la entidad y los acuerdos a los que lleguen. Aquí estaremos colocando las alternativas que algunas de las entidades han anunciado públicamente. Estaremos actualizando este contenido según obtengamos más información. 

 

Fannie Mae y Freddie Mac:

  • Ambas entidades se estarán comunicando con usted 30 días antes de que culmine la moratoria para determinar junto a usted la opción de repago, entre ellas resaltamos:

    • Aplazamiento del pago

      • A través de esta alternativa los meses que se dejaron de pagar se añadirán al final del préstamo, extendiendo así su término. Esta opción se comenzó a ofrecer a partir de julio de 2020. 

    • Modificación del préstamo (flex modification):

      • A través de esta alternativa podría reducir los pagos de su préstamo hasta un 20%. Los términos del préstamo se extenderían para que pueda pagar la totalidad del préstamo con la reducción del pago mensual. 

    • Planes de pago a corto plazo:

      • A través de esta alternativa estaría aportando una cantidad adicional a su pago regular dirigida a saldar la deuda con el préstamo. Una vez terminé de pagar la deuda, seguiría pagando la cantidad regular mensual de su préstamo. 

    • Repago completo:

      • A través de esta opción estaría pagando la totalidad de la deuda por los meses dejados de pagar en un solo pago. Esto es una alternativa completamente voluntaria y el banco no le puede obligar o insinuar que tiene la obligación de acogerse a ella.

 

Moratoria sobre procesos de desahucios y ejecuciones de hipotecas


La moratoria a desahucios federales establecida en el CARES Act que vencía el 25 de julio de 2020, ha sido modificada según la tabla a continuación. Esto aplica a préstamos garantizados por entidades federales


Si usted alquila una propiedad o es dueña de una propiedad cuyo préstamo está garantizado por una entidad federal sepa que los procesos judiciales de ejecuciones de hipoteca o desahucios están paralizados hasta las fechas que aparecen en la tabla de abajo. 

 

Resumen de la información

Entidad  Moratoria de desahucios  Moratoria de ejecuciones de hipotecas  Extensión  Federal o local  Enlace 
FHA  Sí  Sí  Hasta 30/9/2021 Federal 

Fuente

Carta 2021-24

FHFA (Fannie Mae & Freddie Mac)  Sí  Sí  Hasta 30/9/2021  Federal  Fuente
Veteranos  Sí  Sí  Hasta 30/9/2021 Federal  Fuente
USDA  Sí  Hasta 30/9/2021  Federal  Fuente

 

Más información


Encuentre aquí más información sobre la emergencia por el COVID-19. 

 

Encuentre aquí más información sobre el toque de queda decretado por la emergencia del COVID-19. 

 

Encuentre aquí más información sobre el derecho de toda persona a recibir atención médica.

Si busca representación legal


En ayudalegalpr.org encontrará información legal, que debe utilizar según su mejor criterio y necesidad. Si usted necesita representación legal, visite nuestro directorio de servicios legales gratuitos aquí.

Última revisión y actualización: May 31, 2022
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