Protección para las personas herederas de una casa hipotecada con una "reverse"

Por: Ayuda Legal Puerto Rico
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Si una casa está hipotecada con una "reverse", ¿la sucesión hereda la casa cuando mueren el prestatario y el "non-borrowing spouse"? Más información Si busca representación legal

Si una casa está hipotecada con una "reverse", ¿la sucesión hereda la casa cuando mueren el prestatario y el "non-borrowing spouse"?


No. La casa que fue hipotecada con una hipoteca "reverse" no pasa a la herencia automáticamente. Al fallecer las personas que vivían la residencia (la persona que tomó el préstamo como el "non-borrowing spouse"), las personas herederas que forman la sucesión tienen tres opciones respecto a la casa:

 

  • comprarla
  • venderla
  • entregarla al acreedor de la hipoteca "reverse"

 

¿Qué debe hacer una persona heredera que desea retener la casa con una hipoteca "reverse"?


Cuando la persona que tomó el préstamo y el NBS fallecen, desalojan la propiedad o incumplen con los términos del contrato, el préstamo se convierte en exigible de inmediato. 

 

Lo anterior significa que el acreedor del préstamo puede demandarles para ejecutar la propiedad como pago de lo que se debe. Si las personas herederas desean retener la vivienda deben pagar la totalidad del balance del préstamo o el 95% del valor de tasación, lo que sea menor

 

 

Si la persona heredera desea entregarla o venderla a un tercero, ¿qué pasa si el balance de la deuda es mayor que el valor de la casa?


Las hipotecas HECM se diseñaron para que cuando el balance de una deuda sea mayor que el valor de la casa, el seguro de la FHA cubra la diferencia. De manera que, las personas herederas no tendrán que pagar por sí mismas y de su propio dinero la cantidad restante. 

 

 

¿Cuánto tiempo tiene para decidir lo que quiere hacer con la casa?


Las personas herederas tienen 30 días desde el momento en que reciben la notificación de parte del acreedor de que la deuda es exigible y que está en atraso (conocida en inglés como el "due and payable request") para decidir si desea retener la vivienda, venderla o entregarla al acreedor. Es importante hacerlo con la mayor rapidez posible para evitar seguir acumulando intereses. 

 

Una vez decida lo que va a hacer, sea venderla o comprarla, se le puede otorgar un término no mayor de un año para tramitar la venta u obtener el fianciamiento necesario para pagar la deuda y retener la casa. 

 

 

¿Puede cualquier persona heredera comunicarse con el acreedor respecto al préstamo?


No. Es sumamente importante que en cuanto la persona que tomó el préstamo sepa que abandonará la propiedad por la razón que fuere, le notifique al acreedor quién estará a cargo de sus asuntos financieros. Esta gestión se debe realizar previo a abandonar la propiedad pues, los acreedores no pueden hacer negocios con toda persona no autorizada por el prestatario para representarle, debido a ciertas leyes de privacidad financiera. 

 

Por lo anterior, toda persona prestataria deberá contactar al acreedor y entregar una autorización por escrito en la que confirme que sus herederas están autorizadas a actuar respecto a todos los asuntos del préstamo. El prestatario podrá, además, incluir a sus personas herederas en el título de la propiedad, sin afectar los términos del préstamo en lugar de someter dicha autorización. 

 

 

¿Estas opciones le aplican a todas las hipotecas "reverse" sin distinción del acreedor?


No. Estas disposiciones le aplican únicamente a las hipotecas "reverse" que forman parte del "Home Equity Conversion Mortgage" (HECM). Este programa es parte del Federal Housing Administration (FHA, por sus siglas en inglés), lo cual está regido por disposiciones federales. Las demás entidades que otorgan hipotecas "reverse" tienen sus propios términos y condiciones respecto a las personas herederas de una vivienda gravada con dicha hipoteca. Por esto, las personas herederas deben pedir copia del contrato y educarse sobre los reglamentos internos para poder elegir la mejor opción. 

 

Más información


Encuentre aquí más información sobre los derechos de las personas antes, durante y después de un proceso de ejecución de hipoteca.

 

Si busca representación legal


En ayudalegalpr.org encontrará información legal, que debe utilizar según su mejor criterio y necesidad. Si usted necesita representación legal, visite nuestro directorio de servicios legales gratuitos aquí.

 

Última revisión y actualización: Nov 13, 2020