Tengo una hipoteca en atraso

Por: Ayuda Legal Puerto Rico
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¡No pude pagar!


A principios de cada mes, usualmente haces las gestiones para el pago de la hipoteca de tu casa. Sin embargo, en el transcurso del tiempo pueden suceder situaciones económicas que dificulten o impiden el pago de la misma. Es importante que conozcas las consecuencias y los derechos que tienes durante el proceso. Aquí te resumimos los pasos que el banco podría tomar para asegurar su prestación hipotecaria mediante el mecanismo de ejecución de hipoteca.

 

Si dejo de hacer un pago a mi hipoteca, ¿me van a quitar la casa automáticamente?


No.   Las entidades hipotecarias (usualmente, los bancos) tienen que respetar unos términos de tiempo establecidos por las leyes para poder iniciar un proceso de ejecución de hipoteca.

 

DÍA 1
Día en que se supone que pagues la hipoteca. En la  libreta de pagos, te indica el banco que a partir del día 16 de falta de pago, te aplicarán recargos.

DÍA 16 AL DÍA 30
A partir del 16, se te aplicarán los recargos por demora en el pago, por lo que esa será la cantidad que el banco te solicitará pagar durante ese periodo, de poder efectuar el pago.

DÍA 30 AL DÍA 45
El banco te enviará cartas notificando que no recibió el pago del mes, detallando las penalidades y requiriendo el pago. Si al día 36, el banco no ha recibido tu pago, se le exige que realice de buena fe el intento de contactarte, para que, ya sea por teléfono o en persona, discutan la situación de la demora.

En la carta del banco deberás encontrar lo siguiente:

  • Acreedor tiene que informar sobre las opciones que la persona deudora tiene en “loss mitigation” en miras de que pueda retener su propiedad, después que el deudor a omitido dos pagos consecutivos.
  • Deberá indicar datos de contacto y nombre de “servicer” del préstamo hipotecario para su contacto.
  • Indicar la cuantía adeudada.
  • Término que se otorga para tomar acción.

 

Del banco denegarte acceso a opciones, debe hacerlo constar por escrito con las razones de la no disponibilidad de las mismas, lo cual puede apelarse en el proceso interno del banco.

 

DÍA 120
A partir del día 120 de demora, el banco puede iniciar un proceso legal de cobro de dinero y ejecución de hipoteca ante un tribunal. Se le tiene vedado al banco iniciar este proceso legal en los tribunales antes de esos 120 días.

 

No obstante, si estás en un proceso de mitigación de pérdidas con solicitud radicada y documentos entregados, el banco no puede iniciar el proceso legal, independientemente que hayan pasado 120 días. Una vez se presente la demanda, hay una opción de mediación compulsoria para evitar la pérdida de la casa, pero tienes que contestar la demanda y presentarla al tribunal. La duración del proceso legal puede variar dependiendo si compareces o no y la complejidad del caso. Si el proceso sigue su curso a favor del banco, el último paso es la venta pública mediante subasta luego de recaída la sentencia de ejecución de hipoteca. También el banco solicitará que desaloje la propiedad que el tribunal le adjudicó como garantía de la hipoteca. Aún puedes intentar retener la casa si antes de 90 días de la fecha de la venta pública, solicitas entrar al proceso de mitigación de pérdidas y completas la documentación. El banco te tiene que dar 14 días para aceptar o no la mitigación ofrecida, de cualificar a alguna. Si entre 90 días y 37 días antes de la venta pública decides solicitar la mitigación de pérdidas, lo puedes hacer y el banco te tiene que dar 7 días para aceptar o no la mitigación ofrecida, de cualificar a alguna. Antes de los 45 días de la venta pública, el banco viene obligado, mediante comunicación escrita, a confirmar que recibió la solicitud de mitigación de pérdidas y notificarte qué información te hace falta entregar, si alguna.

 

En ayudalegalpr.org, te animamos a que abras y leas todas las comunicaciones que recibas del banco. No temas por el contenido. Te aseguramos que, en estos casos, es MUCHO mejor que cuentes con información del banco e inicies conversaciones para retener o entregar la propiedad, sin que te hayan entregado una demanda.

Si la comunicación está en inglés y no entiendes su contenido, intenta comunicarte con el banco para que te haga llegar la comunicación en español. Si no, pídele a alguién de tu confianza que te la traduzca.

Si te enteras del contenido, puedes iniciar gestiones con el banco de mitigación de pérdida (“Loss mitigation”).

 

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Última revisión y actualización: Apr 11, 2019